¿Cuánto capital de seguro de vida necesito?

El capital de un seguro de vida no se elige por el precio de la prima ni por una regla general. Se estima a partir de una pregunta concreta: si faltaras mañana, cuánto dinero necesitarían las personas que dependen de ti para mantener su nivel de vida durante un tiempo, cancelar deudas y afrontar gastos previstos.

La calculadora suma esas necesidades y resta lo que ya está cubierto. El resultado es una cifra orientativa para entender tu situación, no una recomendación de producto ni una cotización.

1. 1Gastos familiares anuales: lo que tu familia necesitaría al año si faltaran tus ingresos. No es tu sueldo: descuenta lo que gastas tú y suma lo que tendrían que pagar fuera.
2. 2Años de protección: el tiempo que quieres cubrir, por ejemplo hasta que tus hijos sean independientes.
3. 3Deudas: hipoteca y préstamos que querrías dejar cancelados.
4. 4Estudios por persona dependiente y otros gastos puntuales, si quieres reservarlos aparte.
5. 5Resta lo disponible: ahorros que la familia podría usar y seguros de vida que ya tienes.

Un caso hipotético con cifras ilustrativas: la familia necesitaría 24.000 € al año durante 15 años, quedan 160.000 € de hipoteca, se reservan 20.000 € para los estudios del hijo y 6.000 € para otros gastos. Hay 30.000 € ahorrados y un seguro de vida vinculado a la hipoteca de 100.000 €.

Los años de protección son el dato que más mueve el resultado. Con las demás cifras iguales:

El error más frecuente es contar dos veces el seguro vinculado a la hipoteca. Si ese seguro cubre el fallecimiento, tienes dos formas correctas de reflejarlo: incluir la hipoteca en deudas y el seguro en coberturas, o quitar de deudas solo la parte que el seguro cancelaría. Lo que no puedes hacer es las dos cosas a la vez.

En el ejemplo, si quitaras la hipoteca de las deudas y además mantuvieras los 100.000 € en coberturas, la calculadora daría 256.000 €: 160.000 € menos de lo necesario, justo la deuda que has eliminado. Además, el seguro vinculado cubre 100.000 € y la deuda es de 160.000 €, así que quedarían 60.000 € de hipoteca sin cubrir.

Comprueba en tu póliza qué capital cubre y si decrece con la deuda. Para conocer la deuda pendiente en cada año, consulta el cuadro de amortización en la calculadora de cuota de hipoteca.

• Inflación: con los años, los mismos gastos costarán más. Puedes estimar el efecto con la calculadora de ahorro e inflación y subir los gastos anuales en consecuencia.
• Rentabilidad del capital: si la familia invierte el capital, parte del gasto se cubriría con rendimientos y la necesidad sería menor.
• Otras prestaciones: posibles pensiones u otros ingresos no se descuentan automáticamente; si los conoces, réstalos de los gastos anuales.
• Impuestos: lo que reciben los beneficiarios puede tributar; la calculadora no lo contempla.

El capital adecuado y el precio de la póliza dependen de tu edad, salud y condiciones de cada aseguradora. Usa la cifra como punto de partida para hablar con un profesional, no como sustituto.

• Suma lo que tu familia necesitaría: gastos anuales por los años de protección, deudas, estudios por cada persona a cargo y gastos finales.
• Resta tus ahorros y los seguros que ya tienes; si superan las necesidades, el capital adicional es cero y la diferencia se muestra como excedente.
• No aplica inflación ni la rentabilidad que podría dar el capital cobrado: cada cifra se puede revisar a mano.
• No tiene en cuenta prestaciones públicas como las pensiones de viudedad u orfandad, salvo que las descuentes de los gastos anuales.

Es una estimación de necesidad, no una cotización: la prima depende de la aseguradora, tu edad y tu salud.