Calculadora de interés compuesto

Con interés simple, cada año ganas una rentabilidad sobre el dinero que pusiste. Con interés compuesto, la rentabilidad de cada periodo se queda invertida y empieza a generar rentabilidad propia. Al principio la diferencia es pequeña; con los años, la parte que procede de las ganancias acaba pesando más que la que procede de tus aportaciones.

Por eso las tres palancas del cálculo no son iguales. Cuánto aportas fija la base, la rentabilidad marca la velocidad y el plazo decide cuántas veces se repite el efecto. Cambiar la aportación mueve el resultado de forma lineal; cambiar el plazo lo mueve de forma acelerada.

El valor nominal cuenta euros futuros; el real expresa su poder de compra de hoy: nominal ÷ (1 + inflación)^años. Con 100 € iniciales, sin aportaciones ni comisiones y las hipótesis ilustrativas de rentabilidad e inflación anuales del 10 % durante dos años, el motor da 121,00 € nominales y 100,00 € de hoy. Son hipótesis, no previsiones.

Qué hace exactamente la calculadora

• Convierte la rentabilidad anual que supones, menos las comisiones, en un tipo mensual equivalente.
• Cada mes aplica ese tipo al saldo y después suma tu aportación, como si invirtieras al cierre del mes.
• Si indicas una subida de la aportación, la aplica a partir del segundo año.
• Separa en cada año lo que has aportado tú de lo que ha añadido la rentabilidad.

Un caso hipotético: empiezas sin capital, inviertes 200 € al mes y supones una rentabilidad anual constante del 6 %. No es una previsión del mercado; es una cifra para ver el mecanismo. Pruébala con tus propias hipótesis en la calculadora de interés compuesto.

Entre el año 10 y el 20 aportas 24.000 € más y el valor sube 58.193,04 €. Entre el 20 y el 30 aportas otros 24.000 € y el valor sube 104.214,86 €. Las aportaciones son las mismas en cada década; lo que cambia es el tamaño del saldo sobre el que se compone la rentabilidad.

La lectura práctica: empezar diez años antes vale más que subir la aportación en los últimos años. Con 30 años, más de la mitad del valor final (122.902,59 € de 194.902,59 €) son ganancias acumuladas, siempre que esa rentabilidad supuesta se hubiera dado.

Las comisiones de un fondo o de un bróker parecen pequeñas porque se expresan en porcentaje anual. Pero se cobran sobre todo el saldo, cada año, y lo que pagas deja de componerse. En el modelo de esta calculadora se restan de la rentabilidad antes de convertirla a tipo mensual.

La diferencia no crece en línea recta: se multiplica casi por seis al pasar de 10 a 20 años y más que se triplica de 20 a 30. Antes de elegir un producto, compara su coste total anual y prueba en el campo de comisiones qué supone a tu plazo.

La calculadora no conoce el mercado: la rentabilidad es una hipótesis tuya y el resultado depende por completo de ella. Algunas pautas para que la proyección sea útil y no complaciente:

1. 1Haz al menos dos escenarios, uno prudente y otro más optimista, y planifica con el prudente.
2. 2Usa una rentabilidad coherente con el producto: una cuenta remunerada, un depósito o una cartera de renta variable no se comportan igual ni tienen el mismo riesgo.
3. 3Resta las comisiones reales en su campo, no en la rentabilidad, para ver su efecto por separado.
4. 4Distingue nominal y real: introduce tu hipótesis de inflación para ver también el valor en euros de hoy.

Una rentabilidad constante es una simplificación. En la realidad hay años negativos y el orden en que llegan importa, sobre todo cuando el saldo ya es grande. La cifra final es una referencia de orden de magnitud, no un saldo que vayas a ver en tu cuenta.

• Fijar una aportación mensual que tenga sentido para un objetivo concreto.
• Comparar plazos: cuánto cuesta en euros retrasar unos años el inicio.
• Comparar productos por su coste, con la misma rentabilidad bruta supuesta.
• Alimentar un plan FIRE: el valor proyectado te da una idea de cuándo podrías acercarte a tu capital objetivo FIRE.

• Aplica la misma rentabilidad cada año. Los mercados reales suben y bajan, y el orden de esos años cambia el resultado final, sobre todo si retiras dinero.
• La comisión anual que introduces se descuenta todos los años. No incluye otros costes como el cambio de divisa o la custodia, salvo que los sumes a esa comisión.
• No descuenta impuestos sobre las ganancias. El valor en euros de hoy usa tu hipótesis de inflación constante; vacía o a cero, coincide con el nominal.
• Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras: la proyección muestra qué pasaría con tus supuestos, no lo que va a pasar.