Qué pagas realmente en un préstamo personal
La cuota mensual es la cifra que más se mira, pero no es lo que cuesta el préstamo. El coste es todo lo que pagas además de devolver el capital: intereses, comisiones de apertura o estudio, otros gastos al firmar y cualquier comisión periódica. Dos préstamos con la misma cuota pueden costar distinto si uno cobra comisiones y el otro no.
La calculadora separa tres cifras: la cuota (capital e intereses), el coste total (intereses más comisiones y gastos) y una TAE estimada, que traduce todo eso a un porcentaje anual comparable.
TIN y TAE: por qué no coinciden
El TIN es el tipo nominal anual con el que se calculan los intereses. La TAE expresa el coste efectivo anual teniendo en cuenta dos cosas que el TIN ignora: que los intereses se pagan cada mes, no una vez al año, y que las comisiones reducen el dinero que recibes de verdad.
TAE = (1 + r)^12 − 1
r es la tasa mensual que iguala el dinero recibido (importe menos comisiones y gastos iniciales) con todas las cuotas y comisiones que pagas.
Esta TAE es una estimación con los costes que tú introduces. La TAE oficial de la oferta, que figura en la información precontractual, puede incluir costes obligatorios que no hayas añadido. Si tu estimación sale más baja que la oficial, probablemente falte algún gasto.
Ejemplo: préstamo de 8.000 € a 3 años
Un caso hipotético con condiciones ilustrativas, no ofertas reales: 8.000 € a 36 meses con un TIN del 8,9 %. Así cambia el coste según las comisiones:
| Condiciones | Pago mensual | Coste total | TAE estimada |
|---|---|---|---|
| Sin comisiones | 254,03 € | 1.144,91 € | 9,27 % |
| Apertura del 2 % | 254,03 € | 1.304,91 € | 10,78 % |
| Apertura del 2 % y 3 € al mes | 257,03 € | 1.412,91 € | 11,68 % |
La cuota apenas cambia, pero la TAE pasa del 9,27 % al 11,68 %. Por eso comparar préstamos solo por la cuota o por el TIN puede llevarte a elegir el más caro. Para poner dos ofertas frente a frente, usa el comparador de préstamos.
Qué revisar antes de pedir un préstamo personal
- Todas las comisiones: apertura, estudio, mantenimiento o gestión. Introdúcelas para que la TAE estimada sea comparable.
- Seguros: inclúyelos como gasto solo si son obligatorios para obtener el préstamo.
- Productos vinculados: una nómina o una tarjeta que debas contratar pueden tener costes propios.
- El plazo: más meses bajan la cuota, pero suben los intereses totales.
- Amortización anticipada: si piensas devolverlo antes, mira la comisión y calcula el ahorro con la calculadora de amortización anticipada.
Si el préstamo es para un coche, la calculadora de financiación de coche usa el mismo método con valores de partida pensados para ese caso.
Hipótesis y límites del cálculo
- La cuota se calcula con el sistema francés y un TIN fijo durante todo el préstamo.
- La TAE es una estimación: compara lo que recibes de verdad (importe menos comisión de apertura y gastos iniciales) con las cuotas y la comisión mensual que pagas.
- Los seguros vinculados y otros productos que exija el banco no cuentan si no los introduces como gasto, y entonces la TAE real será mayor.
- No contempla amortizaciones anticipadas ni su posible comisión.
Para decidir, usa siempre la TAE y el coste total que figuran en la información precontractual de la oferta.